保障與傳承是兩個不同階段

五十嵗以上和以下是個分水嶺。保險扮演的功能大不同,適當的產品也並不相同。 hashtag壽險 hashtag人壽 hashtag保險 hashtag傳承 hashtag保障 hashtag瑞光人壽

年輕家庭購買壽險-保障

每個家長都知道都知道需要購買保險。如果不幸早逝,遺孀能夠有一筆錢照顧年幼的孩子,撫養他們長大成人。

買多少壽險才夠呢?坊間有各種不同的計算方式;我們建議一個簡單的計算方式。第一步是:自用住宅的房屋貸款金額。加拿大住在多倫多地區的年輕家庭,現在大概接近五十萬加幣。

第二步是:往後10到20年的生活開支。假設家庭基本開銷一年是五萬,乘以二十年,孩子長大進大學畢業,就需要一百萬。也就是說如果不幸夫妻一個人身故,保險必須足夠付清房貸,另外應付家裏往後二十年的最基本開銷。大概需要一百五十萬。

如果申請人公司的團體保險Group Insurance裏有壽險(通常都是年薪一到兩倍),或者名下已經有纍積其他儲蓄或資產,保險可以少買一點。比方説服務的公司提供的團保已經有二十萬保障,夫妻名下也有三十萬的存款。之前的一百五十萬的保險需求因爲已經有團保和儲蓄(共五十萬),兩個相減,那麽只買一百萬的壽險還算夠。

通常年輕家庭預算的考量,可以規劃買臨時壽險(term insurance)。

進入50嵗另一個階段-傳承

進入五十嵗後,其實保險的需求開始有點不同。孩子已經進入青少年,再過五六年就大學畢業獨立了。可能已經纍積了更多的儲蓄,房貸也付清了很多。這個時候純保險的需求變少了。到了這個年紀,離退休只剩十幾年。我們的理財重心從保障,轉到的資產的保值還有傳承。

以前孩子小,所擔心的是意外早逝,現在孩子大了,我們已經知道,三四十年之内,我們大概都會離開這個世界。人壽保險有一個很重要的特性,就是身故理賠的金額一定大於繳的保費很多。比方說如果您本來希望留下十萬給配偶或子女。如果把十萬放進保險,離開的時候,家人拿到卻是好幾十萬。資產的原本金額變遺產的時候,透過保險這個工具放大了幾倍了。

以前台灣遺產稅很高的那個年代。我常常聽到一些故事。老農夫的農地,因爲過世的時候,市價很高。繼承的兒子,因爲沒有那麽多現金繳稅,只好請法院變賣農地祖產,套現來完稅。好好的一塊地得分割賣了,是不是很可惜呢?如果老農夫生前也有一個大的壽險,他過世的時候,受益人剛好也收到一筆大額現金,剛好能夠把稅給繳清,就能順利繼承那塊農地了不是嗎?

在加拿大雖然沒有遺產稅。但是長輩過世的時候,除了自用住宅和TFSA/RSP,其他名下的資產依然得依照當時市值結清資本利得稅(capital gain),才能把遺產過戶給繼承人。名下擁有些不動產的人,通產需要繳交的稅也得好幾十萬加元,遺產會被稅侵蝕。終生壽險在這個時候,就能發揮資產保值的功能。

因此,我們建議進入50嵗以後,進入人生的第二階段,就開始規劃終身壽險Permanent Insurance。

Share This

Copy Link to Clipboard

Copy